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借金をしたら返すのが当然の義務です。
しかし、借金には
返さなければいけない借金と
返す必要のない借金があります。
この返す必要のない借金というのは
「利息制限法で引き直し計算をした借金」です。
借金の利息には利息制限法と出資法の２つがあって
出資法の方が利息が高く、貸金業者は出資法に基づいた
金利で貸し付けていました。
しかし平成１８年１月に最高裁判所の判決で
出資法による高い利息をとることが出来なくなったんです。
このことから
過去に貸金業者から出資法というバカ高い金利で
借り入れてた人は貸金業者にお金を返しすぎていた！
ということになりますよね。
そして、
この返しすぎていたお金は元金に割り当てられるんです！
もし支払ったお金が元金を超えるようなことになれば
それは「過払い金」となります。
もしあなたが消費者金融などの貸金業者から借り入れして
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たしかにおまとめローンを活用すれば
支払いも気持ち的にも楽になるかもしれません。
しかし、先ほども述べたように
返す必要のない借金に
お金を使ってしまってる可能性があります。
最初から弁護士・司法書士に
相談したほうが無駄な時間もお金も失わず済みます。
解決方法は自分で探そうとしないで
専門家に相談して見つけるべきですよね。
しかも無料で相談できますし
なによりメールでしかも匿名で相談できるので
聞きづらいことも聞けると思います。
■弁護士・司法書士選びは慎重に
弁護士・司法書士ならだれでもいいや！
と考えるのは危険です。
たしかに難関な資格取得者で
特別な存在に見えるので
全ての人が信用できると思いがちです。
しかし、なかにはお金目的のインチキ弁護士も
実際にいるようです。
提携弁護士・司法書士とよばれる人たちは
貸金業者やヤミ金と繋がっているので要注意です！
ではどこで相談するのが一番いいのか？
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専門家に出会うのはどうすればいいのか？
そのためにあるのが街角法律相談所です。
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そうはいっても
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もし借金をした人が返済しなかったり、字k破産を申し立てた場合
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どちらが責任が重いと思いますか？
じつは連帯保証人の方が責任が重いんですよ。
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例えば、貸金業者から
「お金を返してほしい」
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「まずは借金した本人に請求してください」
って言えるんです。
そうはいっても借金した本人が返済しない場合は
保証人に請求がきてしまいますよね。
でもこのとき
「本人には資力があります。強制執行します。」
と主張できるんです。
それに対して連帯保証人は
一切それらの行為ができないんです。
借金した本人が完済するまで返済の責任がついてきます。
借金した本人が返さない場合、
連帯保証人は借金を肩代わりしなければいけないんです。
以下の3つを支払う義務が生じます。
①返済していない元本
②支払っていない利息
③遅延損害金
といったように保証人に比べて連帯保証人には
より重い責任が課せられています。
そのため現在では，保証人ではなく連帯保証人にすることがほとんどだそうです。
借金をした張本人でなくても
借金に悩まされる人が実はたくさんいるんです。
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借金問題を解決するのが債務整理のプロの仕事です。
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■どこで債務整理をお願いすればいいのか？
借金問題を相談する場所は必ず債務整理の専門家に相談しましょう。
法律事務所など本当に信用していいのか？
債務整理を弁護士に頼んだのですが、なんだか頼りなくて大丈夫なのか不安です。
など多くの不安の声があります。
なかには貸金業者やヤミ金とつながってる
提携弁護士・司法書士と呼ばれる詐欺的な弁護士・司法書士もいるみたいなので注意が必要です。
借金は大きな問題なので信用できる専門家に相談したいですよね。
信用できない弁護士・司法書士だと思ったら
遠慮なく相談するのはやめましょう。
信用できる弁護士・司法書士をさがすには？
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タグ：（連帯）保証人
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なぜかというと
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③減額報酬なし
減額報酬とは
受任当初の債務額から和解後の債務額を引いた差額に対して
5~10％を報酬として受け取るものです。
例えば
50万円から10万円に借金が減額した場合
40万円×10％＝4万円が減額報酬となります。
これが5か所にもなると合計20万円もの減額報酬が発生します。
毎月の借金返済額と合わせて弁護士・司法書士に
減額報酬を支払うことで依頼者にとっては大きな負担となります。
仮に1社から過払い金が回収できても
減額報酬の支払い分で相殺されてしまうかもれません。
減額報酬がない方が費用の面では断然お得ですよね。
アヴァンスレディースなら減額報酬はありません。
④初期費用0円
アヴァンスレディースなら
受任前の費用がかかりません。
中には高い相談料をとる事務所も多くあります。
費用がかかることが壁となって
踏み出せない人も多いでしょう。
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しかも女性スタッフ対応なので安心ですね。
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■アヴァンスレディースは認定司法書士が対応
認定司法書士とは
法務大臣から簡裁訴訟代理関係業務を行う能力があるとの認定を受けた司法書士のことです。
認定試験は年に1度だけ行われてます。
試験を受けるには条件があり、
法務省の特別研修（100時間研修）を受けなければなりません。
合格者は受験者の60～70％と言われています。
認定司法書士制度ができるまでは
司法書士は債務整理の代理人として債権者と交渉することができなかったんです。
しかし制度が新設されたことで
認定司法書士には簡易裁判所での訴訟代理権および140万円以下の交渉の代理権が認められたのです。
そうして債務者の代理人としての地位が保障されたんです。
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弁護士や司法書士に相談する人の中には
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借金問題は債務整理で解決できます。
債務整理には任意整理・個人再生・自己破産とあります。
この中でも自己破産は最終手段と言われています。
引き直し計算で借金を減額して無理なく支払えるのであれば任意整理を。
任意整理でも支払いが難しいなら、個人再生で借金の大幅な減額を受けて返済する。
それでもダメなら・・・
最後の手段としての自己破産。
自己破産＝借金帳消しになる
そのイメージが先行しているみたいですが
全ての理由において
借金が帳消しになるとは限らないんです。
ギャンブル、投資、交際費などで謝金をした場合
免責が与えられないことがあるようです。
※免責とは
責任を問われることを免れることで
借金をした人が債務を免れることです。
こんな金額返せない・・
と諦める前に自己破産以外の方法で
解決できる方法があるかもしれないってことを頭に入れておきましょう。
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■自己破産のデメリット
借金を帳消しにできる代償として
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また、退職金や預金、保険の解約返還金なども
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他、特定の職業につけないなど
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・預金通帳（取引履歴 2年分程度が必要）
・過去の利用明細や返済時の領収書
・金融業者からの請求書や返済予定表など、毎月の返済額や残債務等が分かる資料
・取引のあるすべての金融業者の名称・取引開始日・借入額・返済額などの一覧
・家計簿など収入・支出の状況が分かるもの
・本籍が載っている住民票
・源泉徴収票や課税証明書など収入を証明できる書類
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タグ：任意整理 必要書類
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カードローンは「分割払い」です。
キャッシングは一括返済なので
返せない金額を借りてしまうと
その返済のために新たな借り入れをしなければなりません。
確実に返せる金額を借りるのが望ましいです。
カードローンはリボ払いなどの分割払いで
高額を借りても毎月の返済額を少なくできるメリットがあります。
ただしキャッシングと違って返済期間が長期化になることが多く
その分利息が大きくのしかかりトータルの返済金額が大きく増えてしまう恐れがあります。
■カードローンは任意整理できるのか？
カードローンは任意整理できます。
ただし、今の消費者金融のカードローンや銀行のローンは
利息はほとんど18％くらいになっているため
利息制限法の範囲内での貸付けとなってるので
引き直し計算をしても借金はまったく減らず、
ほとんどメリットはありません。
※引き直し計算とは
払い過ぎていた利息がいくらなのかを
法定金利（15％～20％）に従って計算し直す作業のこと。
過去に20%以上で
しかし任意整理することで
将来の利息をカットすることが出来ます。
将来の利息をカットすることで
今後の返済額を少なくすることができるのは
大きなメリットとなるでしょう。
ただし任意整理をすると返済が3年長くて5年で
返済し終わらなければなりません。
返済期間が当初の返済期間より短くなることで
今の返済が毎月1万円くらいの少額であれば
任意整理することで毎月の負担が大きくなる
かもしれません。
それでも今後の利息がなくなるのは
大きいと思います。
任意整理してしまうデメリットとして
新たな借り入れができなくなることがあります。
月々の返済に関しては
弁護士や司法書士の債権者との交渉次第で
返済期間を延ばせる可能性もあるそうです。
なので一度債務整理のプロに今の状況を相談して
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タグ：過払い金請求
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これらの払いすぎた利息（過払い金）を
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過去に借金の返済があったり
今も多くの借金返済に悩んでいる場合
自分にも過払い金があるのかなって
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